Малый бизнес и заёмные средства: где взять кредит на открытие фирмы

Оглавление:

1. На каких условиях выдают кредит банки?
2. Составляем бизнес-план
3. Какой кредит взять на открытие бизнеса?
4. Подбираем подходящий банк
5. Ещё немного об условиях
6. Что делать, если все банки отказали?

Начинающих бизнесменов банки кредитуют неохотно – те слишком часто прогорают. Взыскать с них долг трудно, растягивается этот процесс надолго, поэтому кредитные организации предпочитают не рисковать. Однако вам, как предпринимателю, не пристало пасовать перед сложностями. Если возможность получить для старта заёмные средства есть, нужно её использовать по максимуму. К тому же обратиться за кредитом можно не только в банк.

На каких условиях выдают кредит банки?

К потенциальным заёмщикам от малого бизнеса банки относятся довольно сурово. Во-первых, процентная ставка для предпринимателей обычно устанавливается чуть больше, чем для обычных граждан (которые берут только потребительские кредиты). Во-вторых, взять кредит на открытие малого бизнеса можно только с учётом дополнительных условий. «Допы» бывают разными:

• обязательное наличие страхования (как жизни и здоровья, так и имущества);
• определённый минимальный порог «оборотки» (если у вас не малый, а крошечный бизнес – придётся тяжко);
• удержание определённых финансовых показателей;
• регулярное предоставление банку финансовых документов (той же налоговой декларации)…

Залог обязателен, исключение составляют только модели «экспресс» (подробнее о ней рассказано ниже) и – иногда – овердрафт. Простым поручительством не обойтись (хотя поручителей иногда тоже требуют в обязательном порядке). В залог принимают недвижимость, оборудование, автотранспорт, личное имущество и т. д. Объясняется вся эта безотрадная картина тем, что процент невозврата по малому бизнесу и ИП в 2015 году доходит до 50 %. Будьте готовы к тому, что представитель банка приедет в ваш офис (или прямо домой) и лично проверит залоговое имущество.

Составляем бизнес-план

Без хорошо проработанного бизнес-плана кредит точно не дадут. Ни в коем случае не ограничивайтесь «отпиской». Чтобы бизнес-план выглядел для банковских служащих убедительно, в нём должны быть подробно прописаны следующие пункты:

• сколько заёмных средств вам нужно;
• понадобится ли вам вся сумма сразу или для вас предпочтительнее периодическое кредитование;
• на что будут потрачены деньги (здесь нужно расписать всё максимально подробно, без размытых формулировок вроде «на закупку оборудования – около 120000 рублей»);
• сколько прибыли будет приносить бизнес, почему и благодаря чему;
• будет ли прибыль регулярной;
• какие суммы и в какие сроки можно будет изъять из оборота для выплаты по кредиту;
• сколько вы заработаете в итоге, с учётом расходов на погашение кредита;
• есть ли альтернативные и запасные варианты.

Учитывайте, что получаемая прибыль не должна уходить на платежи по кредиту полностью. Банкам нравятся бизнес-планы, в которых для оплаты процентов и основного долга хватает 50–60 % получаемой прибыли, а остальное идет на развитие и масштабирование бизнеса.

Какой кредит взять на открытие бизнеса?

Самый популярный среди начинающих предпринимателей вид кредитования – бизнес-овердрафт. Сумма здесь начинается от 300-400 тыс. рублей, процентная ставка – от 17–20 %. Но если хорошо «покопаться» в продуктах разных банков, можно найти и более специфические возможности. Вдруг какая-то из них придётся вам как раз кстати?

1. Кредит на исполнение госконтракта. Суммы здесь довольно большие – от 1 млн до 15–20. Если планируете работать с государством – you are welcome.
2. Тендерный кредит. Выдаётся на пару месяцев специально для обеспечения заявки на участие в тендере или конкурсе.
3. Оборотный кредит. Вот это уже интереснее – сумма от 300–400 тысяч, срок – до трёх лет. Как понятно из названия, выдают его для пополнения оборотных средств с целью финансирования неотложных нужд и увеличения товарных запасов. Под залог можно выделить сам товар в обороте.
4. Инвестиционный кредит на развитие бизнеса. Тоже очень неплохой вариант. Деньги выдаются на приобретение оборудования или автотранспорта, на открытие торговой точки. Сумма и срок в среднем такие же, как в предыдущем пункте.
5. Заём для покупки автотранспорта – легкового, грузового, специального… Приобретённые машины становятся залогом.
6. Кредит на покупку оборудования. Опять же, приобретённое оборудование рассматривается в качестве залога.
7. Кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Начинающему предпринимателю вряд ли подойдёт.

В некоторых банках есть специальные программы с названиями вроде «Бизнес-экспресс». Вот на них стоит обратить особое внимание. Это займы для так называемого «быстрого» финансирования бизнеса. Залог не нужен, открывать счёт тоже не требуется, зато и суммы небольшие, а проценты – высокие. Но всё равно это лучше, чем ничего.

Подбираем подходящий банк

Итак, вы составили бизнес-план и примерно представляете, какого типа кредит вам бы хотелось взять. Или не представляете – это не так важно, главное, чтобы одобрили заявку. Что делать дальше?

1. Спрашиваем у гугла, какие в регионе вообще есть кредитные организации.
2. Заходим на их сайты и выясняем, можно ли предпринимателю взять в этих банках кредит на открытие бизнеса. Обычно эта информация указана где-то в меню, если нет – можно обратиться с вопросом в техподдержку.
3. Составляем список интересных нам банков, чтобы не запутаться впоследствии (лучше всего сделать таблицу в Excel).
4. На сайтах практически всех банков уже есть формы для онлайн-заявок на получение кредита. Действуем следующим образом: заходим на первый сайт, заполняем форму, отправляем. То же самое – со вторым сайтом, и так до тех пор, пока все банки в составленном списке не будут «обработаны». Как правило, онлайн-формы состоят максимум из 10 пунктов, в которых нужно указать самые краткие сведения о себе и своей компании.
5. Через некоторое время (в течение суток) вам позвонит менеджер и предложит заполнить анкету. Обычно это происходит прямо по телефону, в крайнем случае придётся съездить в отделение банка. Теперь банковские служащие будут задавать очень много вопросов – о сфере деятельности фирмы, о наличии тех или иных документов, о вашем нынешнем доходе, о том, почему вы вообще вздумали заняться предпринимательством...
6. В конце концов менеджер забьёт данные в программу и озвучит предварительное решение банка.

В банках действует трёхэтапная система рассмотрения заявок на кредит:

• на предварительном этапе, когда вы указываете основные данные, система оценивает вашу надёжность в общих чертах (но уже на этой стадии может прийти отказ);
• на втором предварительном этапе, когда вы лично или в беседе со специалистом заполняете данные максимально подробно, придётся пройти уже полноценный финансовый мониторинг (основная часть отказов приходится на эту стадию);
• окончательный этап проходит в отделении банка, когда вы уже приходите туда с документами заключать договор кредитования.

Важно всё: семейное положение, наличие и регион постоянной регистрации, ежемесячные доходы и расходы (личные и семейные) и т. д. В общем, банк постарается собрать о своём потенциальном заёмщике максимум информации. И, да – отказать в выдаче кредита могут даже на последней стадии, несмотря на прежнее предварительное согласие.

В течение суток нужно принимать звонки из банков и фиксировать результаты беседы. Если предварительное согласие дадут хотя бы несколько банков – замечательно, можно сравнить условия, приободриться и понять, что всё не так плохо. Но даже одно предварительное «да» - это уже кое-что.

Напоследок посетите лично те банки, из которых ответа так и не пришло (или те, на сайтах которых вы не обнаружили онлайн-форму заявки). Пообщайтесь с менеджерами лично, попросите их проверить, есть ли у вас шанс взять кредит на открытие бизнеса с нуля.

Ещё немного об условиях

Не торопитесь радостно брать деньги у первого попавшегося банка, который согласится с вами сотрудничать. Загнать себя в финансовую кабалу – дело нехитрое, но какова цена? Не поленитесь и разберитесь во всём досконально.

1. Для наглядности попросите составить предварительный график платежей по кредиту. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты. Переплатить при достаточно большой сумме и долгом сроке можно все 100 %.
2. Уточните, оставляет ли банк за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
3. Можно ли погасить кредит досрочно? Взимается ли за это комиссия?
4. Соответствуют ли запланированные платежи вашим финансовым возможностям?
5. Насколько для вас удобны даты платежей?

Попросите передать вам проект кредитного договора и внимательно изучите его дома (пригласив на чай знакомого юриста). Пресловутый текст мелким шрифтом в примечаниях может открыть вам зловещую истину, о которой банковские менеджеры скромно умолчали. Если всё в порядке и условия не очень живодёрские – пора собирать документы для заключения кредитного договора. Какие бумаги нужно принести, мы рассказываем в отдельной статье.

Собственно, на этом всё. Остаётся принести документы в банк, подписать договор и получить деньги.

Что делать, если все банки отказали?

Неубедительный бизнес-план и плохая кредитная история (или отсутствие таковой) практически гарантированно приведут к отказу. К счастью, то и другое можно исправить. Бизнес-план достаточно переписать с учётом рекомендаций, приведённых в этой статье, а вот с историей всё немного сложнее – придётся хитрить с бюро кредитных историй или прибегать к помощи кредитных брокеров.

Где ещё можно взять кредит на открытие бизнеса, если с банками совсем не складывается? Попытайтесь обратиться в городской Центр развития предпринимательства. Эти Центры сами берут у банков займы и распоряжаются полученными средствами по своему усмотрению. Проблема только в том, что таким организациям тоже нужно оставаться на плаву, поэтому процентные ставки для ИП у них завышены.

Можно обратиться с просьбой о займе в кредитные кооперативы или к частным инвесторам, но у тех и других ставки тоже не радуют.

Можно схитрить и получить в банке потребительский кредит как частное лицо. Обязательные требования – официальное трудоустройство и беспрерывный стаж в 4–6 месяцев на нынешнем месте работы. Вполне неплохой вариант для работников, мечтающих переквалифицироваться в ИП.

А ещё есть такая интересная вещь, как государственная субсидия для малого бизнеса. Её тоже непросто получить, зато и отдавать не придётся. Впрочем, это уже тема для отдельной статьи.