Оглавление:
- Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?
- Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?
Цены растут постоянно – и не только на товары и услуги, но и на заемные средства. Однако даже регулярное увеличение процентных ставок не снижает энтузиазма россиян, давно усвоивших, что кредитование может стать неплохим выходом из сложной финансовой ситуации и способом удовлетворения «непервичных» потребностей. Как результат – число взятых соотечественниками кредитов растет год от года, а то, что процедура займа становится всё доступнее, делает этот рост еще более интенсивным.
Давать качественную оценку происходящим в сфере потребительского кредитования процессам вряд ли целесообразно – стоит делегировать эту задачу экспертам-аналитикам. А вот задуматься о том, что большинство российских заемщиков крайне слабо представляют себе, как считать проценты по кредиту, а значит, зачастую платят за пользование заемными средствами куда больше, чем написано в рекламной листовке, можно и даже нужно.
Чем же коварны проценты по банковскому кредиту? В первую очередь – тем, что ущерб кошельку заемщика они наносят значительный, но постепенный и не сразу заметный. Это очевидное, по сути, обстоятельство, как правило, сбрасывают со счетов, полагая, что проще заплатить лишнее за пользование заемными средствами, чем копить на крупную покупку, методично откладывая некоторую сумму из каждого денежного поступления. В особенности теперь – в мире изобилия заманчивых предложений банков-конкурентов, наперебой предлагающих якобы самые выгодные условия кредитования.
Если же все-таки без привлечения заемных банковских средств не обойтись, то для того чтобы выбрать действительно выгодную программу потребительского кредитования и свести к минимуму переплату, необходимо уметь читать правильно условия предоставления займа и рассчитывать реальную процентную ставку по кредиту.
Ставка по кредиту: что же скрывают рекламные буклеты банков?
То, что значение годовой процентной ставки по кредиту, по сути, величина довольно абстрактная и не должна рассматриваться в отрыве от прочих параметров кредитной программы, информация известная. А вот то, что кредит с изначально более высокой ставкой может на поверку оказаться выгоднее займа со ставкой низкой, знают далеко не все. Почему же так происходит и что вкладывают в понятие процентной ставки современные кредитно-финансовые учреждения?
Одна из веских причин – тот факт, что плата за пользование заемными средствами не ограничивается лишь процентной ставкой. Каждый банк взимает с клиента-заемщика дополнительные комиссии (их размер и перечень зависит от конкретного учреждения). Вот какими могут быть доплаты:
- за оформление кредитной заявки и ее рассмотрение;
- за ведение счета;
- за выдачу наличных;
- за внесение очередного платежа через кассу банка или терминал.
И это далеко не полный список: нередко банки включают в ежемесячный платеж страховую премию, а страхование, в свою очередь, выступает обязательным условием получения займа клиентом. Несложно понять, насколько серьезно могут увеличить стоимость кредита (вкупе с процентной ставкой) все эти доплаты.
Впрочем, такое поведение банкиров до определенной степени регламентируется: чтобы потенциальный заемщик мог в полной мере осознать, в какую сумму обойдется ему кредит, ЦБ РФ ранее вменил в обязанность банкам обнародовать так называемую эффективную ставку (ЭПС). Как она рассчитывается, точно известно лишь узким специалистам, поскольку формула для ее вычисления содержит огромное количество параметров и очень сложна.
Тем не менее, в настоящее время «право на информацию» потенциального заемщика стараются защитить. Обращающийся в банк за кредитом россиянин может узнать размер полной стоимости кредита – уже включающей все «накрутки». Именно этим показателем заменили эффективную ставку. При желании его можно рассчитать самостоятельно.
Чтобы вычислить значение полной стоимости кредита (ПСК), нужно иметь представление о том, что такое сложный процент. Дело в том, что при подсчетах учитываются не только все установленные платежи, но и возможный доход банка, который он может получить при повторном запуске в оборот процентов по кредиту, полученных от заемщика. Иными словами, даже в условиях полной прозрачности (отсутствия какой-либо переплаты помимо ставки по кредиту) общая стоимость заемных средств всё равно окажется выше, чем просто ставка.
О чем это свидетельствует? О том, что такой показатель малоинформативен: он лишь дает представление о том, сколько банк теоретически может заработать на выданном кредите с учетом реинвестирования. То, какие расходы в связи с займом придется понести клиенту, он не показывает. В результате заемщика страшит получившаяся серьезная цифра (а иной она не может быть, ведь речь идет о доходе кредитно-финансового учреждения), однако принимать ее во внимание все-таки стоит: с ее помощью можно анализировать предложения от различных банков, так как ПСК рассчитывается по унифицированной формуле.
Куда более показательной и ценной информацией для заемщика, который пытается оценить посильность будущих выплат по кредиту, может стать график платежей. С его помощью удобнее производить и расчет процентов по кредиту, так как все необходимые данные наглядно представлены в графике. Размер ежемесячного платежа, полная сумма переплаты по кредиту – вся эта информация позволит вычислить реальную стоимость займа. Именно по этой причине большинство российских банков выдают график платежей еще до оформления кредитного договора. Ну а после того как этот договор будет подписан, клиент обязан заверить подписью и график, в котором на конкретном примере разобрано, какую сумму следует вносить каждый месяц и сколько всего придется переплатить за весь период кредитования.
Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?
Самое главное перед началом вычислений – определиться с терминами и понять, о каких именно процентах идет речь – о полной стоимости кредита, о сумме выплаченных процентов по ставке, указанной в договоре, или об относительной процентной величине переплаты по ссуде. Но вне зависимости от того, какая именно величина интересует заемщика, с помощью арифметического действия – перемножения суммы займа и процентной ставки – правильного результата он не получит. Во-первых, как уже оговаривалось, все банки используют при вычислениях формулу сложного процента, а во-вторых, подобный метод не учитывает дополнительно взимаемые комиссии и страховки.
Важный нюанс, без которого производить подсчеты бессмысленно: ежемесячные начисления кредитных процентов производятся не на всю сумму займа, а на остаток долга перед банком. При этом такие платежи могут быть как дифференцированными (уменьшаемыми по мере погашения кредита), так и аннуитетными (неизменными в течение всего срока кредитования). В зависимости от того, какой именно тип платежа подразумевает конкретная кредитная программа, используется своя формула для вычисления.
А вот переплату по кредиту подсчитать очень просто. Необходимо просуммировать все ежемесячные выплаты (указаны в графике) и вычесть из полученного результата ту сумму, что была взята в банке. Полученное значение и есть переплата.
Попытки рассчитать полную стоимость кредита с помощью калькулятора вряд ли окажутся плодотворными: формулы, по которым производятся вычисления, действительно сложны. Значительно облегчить задачу может использование MSExcel и работа с режимом формул. Чтобы подсчитать ПСК, в таблицу следует внести из графика платежей следующие данные:
- сумма займа;
- размер ежемесячного платежа и схема его начисления (дифференцированный или аннуитетный);
- срок, на который выдан кредит, и дата его выдачи.
Еще более простой и удобный способ вычисления ПСК – использование так называемого кредитного калькулятора. Правда, такой метод имеет существенный недостаток: полученный результат окажется справедливым, только если ежемесячные платежи начисляются аннуитетным путем. Можно найти немало онлайн-калькуляторов, позволяющих узнать размер ПСК, однако целесообразно использовать сервис на сайте того банка, где предполагается брать ссуду: зачастую сторонние ресурсы могут осуществлять расчеты по неподходящим алгоритмам.
Несмотря на возможность самостоятельного вычисления процентов и полной стоимости кредита, самым эффективным (а также быстрым и удобным) способом узнать значение этого показателя станет обращение в банк за помощью. Менеджер по кредитованию сможет произвести максимально точные расчеты без упущения важных нюансов, а затем сформировать и выдать на руки потенциальному заемщику примерный график. В нем будут указаны суммы взносов, размер переплаты и полная стоимость кредита. Кроме того, подспудно можно задать менеджеру и другие интересующие вопросы по поводу кредитования.
При наличии хотя бы минимального объема знаний о механизме начисления процентов по кредиту проверить информацию, представленную специалистом банка, будет довольно просто. Ну а затем – сделать выбор в пользу действительно самой выгодной кредитной программы, позволяющей свести к минимуму плату за пользование заемными средствами.
