Оглавление:
- Что может стать залогом?
- Как рассчитывается обеспечение?
- Требования к залоговому имуществу
- Поручительство и гарантия
- Что случится с залогом, если не платить по кредиту?
- Подводя итоги
Обеспечение – это своеобразная страховка банка от невыплаты по кредиту. Должников у банков много, поэтому приходится разрабатывать всё более изощрённые условия, позволяющие вернуть долг тем или иным способом. Кстати, предприниматели в банковской среде считаются крайне проблемными клиентами. Если обычным гражданам дают потребительские ссуды «просто так», то бизнесмены могут получить кредит только под обеспечение – конечно, если речь не идёт о каком-нибудь экспресс-займе с огромной переплатой.
Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три его вида:
- залог;
- поручительство;
- банковская гарантия.
Поручительство и гарантии – это хорошо, но чаще всего банки требуют залог. Не факт, что с поручителя удастся получить деньги, если клиент-должник «сольётся». А вот залоговое имущество всегда можно продать, будь то квартира или автомобиль (это имущество попадает под залог в первую очередь).
Что может стать залогом?
Банки предпочитают принимать под залог недвижимость (как жилую, так и коммерческую) и транспортные средства (прежде всего личные автомобили). В 80 % случаев роль обеспечения выполняет квартира (или жилой загородный дом), но вообще под залог принимают любую «недвижку» – гаражи, дачи, офисы. Если вы готовы рискнуть чем-нибудь из этого – замечательно, ваши шансы на получение кредита повышаются.
Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро. В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела. Поэтому при предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.
Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:
- товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
- земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
- спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
- оборудование (торговое и промышленное).
Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.
Как рассчитывается обеспечение?
От стоимости залога зависит максимальная сумма, которую может выдать банк. Смысл в том, что представленное в качестве залога имущество должно на 100 % покрывать обязательства заёмщика по кредиту. Причём обязательства – это не только «тело кредита» (сумма, которую человек получил от банка), но и начисленные за период выплаты проценты, то есть учитывается полная сумма вместе с переплатой.
Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.
В залог вы предоставляете свою двухкомнатную квартиру, рыночная стоимость которой составляет сегодня 6 млн рублей. Но какова её залоговая стоимость? При расчёте банк применяет коэффициент ликвидности от 40 до 70 процентов. Предположим, в отношении вашей «двушки» применят коэффициент 60 %, потому что она расположена в сравнительно новом доме в центре города. 60 % от 6 миллионов – это 3600000 рублей.
Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много. Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:
- предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
- использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
- привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.
Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения. Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.
Требования к залоговому имуществу
Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:
- оно должно находиться в единоличной собственности заёмщика (что необходимо подтвердить документально);
- оно не должно уже находиться в залоге по другим кредитным или иным договорам;
- рыночная стоимость предмета залога должна быть зафиксирована документально;
- залоговое имущество должно иметь спрос в случае его продажи «с молотка» (то есть находиться в нормальном, незапущенном состоянии – квартира должна быть отремонтированной, автомобиль – исправным и т. д.).
У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.
Поручительство и гарантия
Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя. Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него. Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.
Поручителей может быть несколько, если сумма кредита велика, а платёжеспособность клиента – не очень. Однако нужно учитывать, что поручительство всегда является формой дополнительного обеспечения. Причина проста – взаимодействовать с поручителями банкам довольно сложно. «Стрясти» с них деньги ещё труднее, чем с клиентов. К тому же вдруг поручитель разорится, начнёт судебную тяжбу с банком по поводу выплат (которая при грамотном подходе может затянуться на несколько лет) или просто исчезнет?
Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.
Что случится с залогом, если не платить по кредиту?
При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке. Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность. Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества. Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка. Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.
Подводя итоги
Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой. Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.
Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.
Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.
