Оглавление:
- Сбербанк и Ко – стоит ли открывать в них счёт?
- Каждому по потребностям
- Тарифы на РКО
- Способ управления счётом
- Дополнительные критерии выбора банка
Где открыть расчётный счёт – вопрос, ставший за последнее время настоящей проблемой для предпринимателей и организаций. На протяжении многих лет малый бизнес выбирал банки для РКО, исходя из удобства обслуживания и доступности тарифов. В сегодняшних условиях, когда регулятор буквально «пачками» отзывает лицензии у кредитных организаций, руководители фирм вынуждены жертвовать экономией и собственным комфортом в пользу надёжности финансового учреждения.
Сбербанк и Ко – стоит ли открывать в них счёт?
На рынке расчётно-кассовых услуг представлены сотни кредитных организаций: от крупнейших банков с государственным участием до мелких региональных. Для малого бизнеса более интересны «нераскрученные» банки: для привлечения клиентов они предлагают выгодные тарифы, акции и скидки, индивидуальный подход, быстрое обслуживание. Одно «но»: средства на счетах юридических лиц никак не застрахованы. Если банк «погорит», то вместе с деньгами доверившихся организаций.
Банкротство банков – не столь частое явление, и с этой точки зрения риск потерять средства на расчётном счёте минимален. Однако, то усердие, с которым Центробанк «прореживает» ряды кредитных учреждений, делает счета ООО незащищёнными. Только обслуживание в «топовом» банке, финансово устойчивом и желательно с государственным участием, позволяет бизнесмену более или менее быть уверенным в сохранности своих денег.
С ИП ситуация лучше: они могут рассчитывать получить своё в пределах действующего лимита АСВ – не более 1,4 млн руб. в одном банке. Если на счетах не планируется держать миллионы, индивидуальный предприниматель вполне может рискнуть и выбрать РКО в гуманном по тарифной политике учреждении.
Рейтинговые банки обладают массой преимуществ: имеют развитую сеть отделений, предлагают широкий спектр услуг для бизнеса, технически и технологически оснащены. Но эти же плюсы могут обернуться минусами для клиентов – «юриков» и ИП. Солидные банки зачастую не заинтересованы в сотрудничестве с небольшими фирмами и крайне неохотно принимают их на обслуживание. Сам процесс работы максимально унифицирован и не предполагает индивидуального подхода: не стоит ждать уступок по тарифам, быстрого решения проблем, прямой связи с сопровождающим специалистом. Госбанки не будут разбираться с вашими хозяйственными операциями, показавшимися им подозрительными, и без промедления отправят информацию «наверх», в контролирующие органы.
К чему нужно быть готовым ИП или ООО, обращаясь в крупный банк для постановки на обслуживание:
- предоставить максимально полный комплект документов (список уточнить не на сайте, не в колл-центре, а непосредственно в том отделении, где будет открываться счёт);
- уделить внимание корректному оформлению бумаг: отсутствие ошибок, наличие подписей, печатей, правильно сшитые, с заверительными надписями;
- переделать отклонённые документы в сжатые сроки;
- к долгой и серьёзной проверке службой безопасности, включая беседы с директором и главбухом, выезд в организацию и т.д.;
- к отказу без объяснения причин.
Предъявление повышенных требований к потенциальному клиенту, «придирки» к оформлению и содержанию документов, запрашивание дополнительных бумаг сверх обязательного перечня, затягивание процесса проверки – всё это может свидетельствовать о нежелании отдела РКО принимать организацию на обслуживание и являться завуалированным отказом. В таком случае целесообразней обратиться в другое финучреждение.
Не зацикливайтесь на Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ 24. Обратите внимание на Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзен, Авангард, Промсвязьбанк и другие. Возьмите из рейтинга банков на портале Banki.ru первые 100, отфильтруйте их по городам, наличию РКО и выбирайте в соответствии со своими потребностями.
Каждому по потребностям
Расчётно-кассовое обслуживание представляет собой комплекс услуг, включающий набор необходимых для бизнеса сервисов. Как правило, в банках, специализирующихся на «юриках», разработано несколько продуктов под ту или иную категорию клиентов: для ИП на упрощёнке, для ООО, для среднего бизнеса, корпоративные предложения.
Минимальный набор для ИП обычно включает открытие и ведение рублёвого счёта, пакет из нескольких бесплатных платёжек, подключение ДБО. Необходимость в расширенном комплекте оценивается индивидуально: как часто будут осуществляться переводы, обналичивание и пополнение счёта, нужны ли валютные счета, валютный контроль и т.д.
Тарифы на РКО
Тарифная политика – один из важнейших критериев выбора банка. Не нужно ориентироваться на стоимость открытия счёта: если вам предлагают сделать это бесплатно, обратите внимание на стоимость сопровождения и каждой операции. Открытие – однократная процедура, в то время как обслуживание вам придётся оплачивать ежемесячно: абонентскую плату за базовый набор и дополнительно – за действия сверх лимита.
Выбирая, где лучше открыть расчётный счёт для ООО или ИП, сравните предложения разных банков по следующим показателям:
- Открытие счёта. В этом параметре следует учитывать не только сам факт заведения счёта, но и предварительные расходы: стоимость заверки документов, если банк оказывает такую услугу, оформление карточки.
- Ведение р/с. Для больших оборотов предпочтительней фиксированная ставка, для скромных – процент от суммы. Отлично, если предусмотрено отсутствие платы при нулевых оборотах по счёту за определённый период.
- Стоимость «платёжек». Её также устанавливают в процентах от объёма операции и в фиксированных суммах за один перевод. Внутрибанковские операции дешевле межбанка – если ваши основные контрагенты обслуживаются там же, где и вы, – сможете существенно сэкономить. Могут существовать отдельные тарифы для платёжных поручений, поступивших после окончания основного операционного дня: на операции после 16.00 распространяются повышенные расценки. Платежи в пользу бюджета (налоги, страховые взносы) проводятся бесплатно.
- Кассовое обслуживание. Пополнение счёта фирмы через кассу тоже может быть платным (в процентах от суммы). Тарифы на обналичивание разнятся от даты поступления платежа на расчётный счёт: если деньги не отлежали в банке хотя бы день, снять их будет дороговато. Некоторые кредитные организации взимают плату за выдачу чековой книжки.
- Интернет-банкинг. Здесь следует уточнить тарифы за удалённое проведение операций и использование ДБО. Если они дешевле, чем обслуживание через отделение, то плата за подключение и ключи доступа вполне обоснована. Однако ИП, не ведущим электронного документооборота, платный банк-клиент не всегда нужен. Некоторые банки не оставляют выбора, и ДБО у них является обязательной опцией.
Сравним минимальные тарифы РКО в банках, наиболее популярных среди предпринимателей:
| Услуги и банки | Сбербанк | ВТБ 24 | Альфа-банк | Авангард | Промсвязьбанк |
| Открытие счёта | 700 | Входит в мин. пакет | 800 | 1000 | 490 |
| Комиссия за ведение | 600 | 880 | 900 | 500 | 850 |
| Стоимость платёжки | 30 | 30 | 30 | 25 | 45 |
| Интернет-банкинг | 960 – единовременно, 490 – ежемесячно | Входит в пакет | 990 за подключение | 500 – ежемесячно | 680 |
Для юридических лиц тарифы устанавливаются выше, чем для ИП. Кроме того, ценовая политика банков разнится в зависимости от региона.
Способ управления счётом
Управление счетами через интернет – вещь нужная. При больших оборотах и частых операциях без дистанционного обслуживания обойтись непросто. Затраты на установку ПО, формирование и регулярное обновление ЭЦП, абонентскую плату за использование ДБО с лихвой окупятся удобством, экономией времени и нервов на постоянные поездки в отделение. В фирмах, которые не планируют работать с наличкой, интернет-банк может практически полностью избавить бухгалтерию от общения с сотрудниками финучреждения.
В клиент-банке прежде всего важна функциональность: какие услуги заявлены, установлены ли лимиты и ограничения на проведение операций, можно ли распечатывать выписки, подключен ли мобильный банкинг, предусмотрена ли альтернатива чековой книжке. Если фирма пользуется специализированными бухгалтерскими сервисами, то необходима интеграция между программами.
Ознакомьтесь с отзывами на работу ДБО выбранного банка:
- удобен ли и понятен интерфейс;
- стабильно ли работает ПО;
- есть ли компетентная техподдержка в режиме «24 часа»;
- как быстро решатся проблемы;
- можно ли входить в систему с разных компьютеров и т.д.
Предпринимателям, которые делают по счёту минимальное количество движений, смысла подключать платный интернет-банкинг нет. Если документооборот ведётся на бумажных носителях, объём операций невелик, проще сходить в ближайшее банковское отделение. Выбирайте кредитные организации, подразделения которых находятся в шаговой доступности.
Дополнительные критерии выбора банка
В каком банке открыть расчётный счёт для ООО или ИП, во многом зависит от специфики деятельности той или иной компании. Если начинающему частному предпринимателю достаточно минимума услуг, то солидной организации с растущими оборотами может быть интересен зарплатный проект, установка пос-терминалов, бизнес-кредитование. Всё это можно получить и в сторонних банках, но когда «свой» предлагает льготы и скидки, предпочтительней сосредоточить обслуживание в одном месте.
Удобно работать с банками, которые позиционируют себя в формате «24»: вы не будете зависеть от режима работы отделения и длительности операционного дня. В круглосуточных банках проведение транзакций заканчивают не в 16:00, а поздно вечером.
К сожалению, в крупных банках с массой клиентов не приходится рассчитывать на индивидуальный подход. Сотрудники, работающие на «конвейере», вряд ли будут по собственной инициативе звонить вашему бухгалтеру, чтобы сообщить о блокировке счёта, ошибке в платёжном поручении, поступлении денежных средств и т.д.
Учитывая, как рьяно кредитные организации стараются соблюдать требования Росфинмониторинга, расчетные счета юрлиц и ИП блокируются порой в порядке перестраховки. Менеджеры банка сразу уведомляют контролирующие инстанции об операциях, показавшимся им сомнительными, не стремясь получить пояснения по у владельца счета. В результате по недоразумению работа предприятия может затормозиться из-за ограничений, наложенных на счета фирмы.
В сегодняшней ситуации у ООО практически нет альтернативы: приходится обращаться в государственные и частные банки из ТОП-100, причём с высоким риском отказа. ИП в этом плане повезло больше: у них есть выбор – до тех пор, пока АСВ гарантирует страховые выплаты.
