Оглавление:
- Вывод средств из банка, лишённого лицензии
- Действия организации – заёмщика
- Действия организаций – вкладчиков банка и клиентов по РКО
В последнее время Центробанк России буквально «выкашивает» банковскую систему, лишая кредитные организации лицензии одну за другой. Для клиентов банков такая ситуация хоть и крайне неприятна, но не смертельна. В наиболее выигрышном положении оказываются вкладчики – физические лица. Их вложения застрахованы, и если сумма депозита не превышает 700000 рублей, агентство по страхованию вкладов в кратчайшие сроки вернёт «кровные» их законным владельцам.
По-другому дело обстоит у предпринимателей и организаций, имеющих в «провинившемся» банке расчётные счета и открывших депозиты для юрлиц. Их деньги не страхуются, и возврат находящихся на счетах средств никем не гарантирован. Что же делать при отзыве лицензии у обслуживающего банка?
Вывод средств из банка, лишённого лицензии
После отзыва лицензии у банка перспективы юридических лиц и ИП вывести свои деньги со счетов можно назвать практически нереальными. Дело в том, что в момент приостановки Центробанком деятельности кредитного учреждения, все финансовые операции в нём прекращаются. Для предпринимателей это означает невозможность снять или перевести в другой банк уже внесённые средства. Исключение – деньги, которые поступили на счёт уже после потери банком лицензии: они отправляются по обратному маршруту. Также не останавливаются платежи в пользу бюджета, так что отправить со своего счёта деньги в налоговую всё ещё можно (и лучше это сделать).
Само собой, законодательством предусмотрена процедура возврата депозитов «юрикам». В процессе ликвидации и продажи имущества банка организация-вкладчик считается его кредитором, чьи требования должны быть удовлетворены при достаточности у финансового учреждения активов на покрытие всех долгов. Но здесь есть один «скользкий» момент: очерёдность. Приоритетное право получить возмещение вложенных средств имеют граждане, хранившие на депозитах суммы сверх лимита возмещения АСВ, и только после них наступает очередь реестра ИП и юридических лиц. Вероятность, что денег банка хватит только на выдачу частным вкладчикам, достаточно высока, таким образом, до счетов предпринимателей дело может и не дойти.
Зная о потенциальном риске потери своих средств, руководитель предприятия должен с особой ответственностью подходить к выбору банка для размещения счетов. Привлекательные ставки по депозитам юрлиц и дешёвое расчётно-кассовое обслуживание не должны быть главными критериями при рассмотрении предложений о сотрудничестве. Первое, о чём стоит помнить – о надёжности и устойчивости выбранной кредитной организации.
Ещё один момент, который стоит принять во внимание: при наличии информации о имеющихся у банка проблемах с регулятором, не стоит дожидаться отзыва лицензии. Следует предпринять меры по выводу денег со счетов, если «ходят слухи», что банк:
- проводит сомнительные операции;
- занимается «отмыванием» денег;
- нарушает требования по обязательному резервированию средств и другие положения законодательства в банковской сфере;
- имеет ограничения на привлечение денежных вкладов от населения, наложенные ЦБ РФ;
- получил предупреждение от регулятора по любому поводу;
- в офисах банка проводятся проверки.
Часть этой информации свободно публикуется в СМИ, что-то можно прочитать на центробанковском сайте или на специализированных форумах. Если же предприниматель узнал о грядущей ликвидации своего финансового партнёра из новостей, бежать снимать деньги со счёта уже поздно, остаётся только изучать информацию о том, что делать юрлицу при отзыве лицензии у банка.
Действия организации – заёмщика
Если юридическое лицо или ИП является должником банка, у которого ЦБ отобрал лицензию, это не означает, что теперь кредит можно не возвращать. Так же как есть реестр кредиторов финучреждения, существует и список всех лиц и организаций, которые одалживались у банка и имеют действующую задолженность. Все платежи по кредиту должны поступать в полном объёме и своевременно, иначе информация о просрочках рано или поздно попадёт в бюро кредитных историй, а за дело востребования денежных средств возьмутся коллекторы.
По идее, с момента начала мероприятий по ликвидации банка конкурсный управляющий или временная администрация должны уведомить всех заёмщиков о случившейся неприятности и сообщить реквизиты для дальнейших перечислений.
Что делать при отзыве лицензии у банка ИП и юрлицам, если этого не произошло: следует самостоятельно связаться с банком и получить инструкции по погашению кредита. А до этого времени продолжать платить, как и раньше, по имеющимся реквизитам.
Поступившие в счёт погашения кредита средства будут перенаправлены на выплаты тем физическим и юридическим лицам, чьи счета «заморозились» в связи с остановкой деятельности банка.
Действия организаций – вкладчиков банка и клиентов по РКО
Первое, что нужно делать при отзыве лицензии у банка юридическим лицам, имевшим в нем расчётное обслуживание и сберегательные счета – попасть в реестр кредиторов.
Потеря кредитной организацией лицензии на осуществление банковской деятельности означает для неё начало ликвидации (ст. 23.1 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г.) или процедуры банкротства (в соответствии с ФЗ №40 от 25.02.1999 г.). Для этих целей Банк России назначает временную администрацию, одной из обязанностей которой является установление всех кредиторов банка и объёмов их финансовых претензий. Если Арбитражный суд уже признал банк банкротом и вынес решение о его принудительной ликвидации, временная администрация передаёт все свои полномочия ликвидационной комиссии (конкурсному управляющему).
В одну из этих инстанций и следует предпринимателям, как кредиторам банка, предъявлять свои требования вместе с документами, подтверждающими такое право. Примерная форма обращения ИП или юридического лица и образец заполнения документа размещены на сайте АСВ.
Заявление должно содержать:
- наименование организации;
- её регистрационные данные;
- адрес местонахождения;
- контактную информацию;
- сумму задолженности банка перед фирмой;
- реквизиты счёта в другом банке, на которые необходимо перевести денежные средства из банка-должника.
При указании сумм требований стоит помнить, что проценты на депозиты перестают начисляться в день отзыва лицензии, а вложения в иностранной валюте будут конвертированы в рубли по курсу Центробанка, который был установлен на дату инцидента.
К заявлению прилагаются документы, подтверждающие наличие задолженности банка перед организацией:
- депозитный договор, договор на РКО;
- платёжные документы о внесении денежных средств на счёт (платёжное поручение, объявление на взнос наличными, ПКО);
- последняя выписка, показывающая остаток на счёте;
- ценные бумаги, по которым имеются непогашенные обязательства банка перед клиентом (векселя, облигации и т.д.);
- судебные решения, исполнительные листы, если предприятие обращалось в суд по вопросу признания финансовых претензий к банку обоснованными.
Ценные бумаги прикладываются в оригиналах, поскольку их копии законной силы не имеют, все остальные документы – в копиях.
В срок до 30 дней с момента подачи пакета документов временная администрация по управлению банком принимает решение о внесении организации в реестр кредиторов, а в случае отказа юрлицо вправе его обжаловать в судебном порядке. При положительном исходе реестр является для ликвидатора или конкурсного управляющего основанием для выплаты денежных средств указанному юрлицу, ИП и всем остальным кредиторам. Заявление о требованиях к банку можно подать и позже, но уже через арбитраж.
Что остаётся делать ИП при отзыве лицензии у банка дальше – только ждать. Свободные денежные средства кредитного учреждения могут быть сразу направлены на погашение долгов, а вот с остальными активами придётся набраться терпения. Имущество банка необходимо перевести в денежную форму, то есть продать с торгов, и только потом появится возможность удовлетворить остальные требования и завершить ликвидацию кредитной организации.
Однако в большинстве случаев всё происходит не так гладко. Чаще всего стоимость активов гораздо ниже, чем сумма общей задолженности банка перед клиентами, и ему ничего не остается, как начать процедуру банкротства. В этом случае предъявление претензий возможно только после признания должника несостоятельным, то есть с момента вступления в силу решения арбитражного суда. Клиенты обанкротившегося финучреждения получают возмещение в порядке очереди из средств ликвидационного баланса, и, как уже ранее отмечалось, юридические лица в этой ситуации находятся явно не в выигрышном положении.
В случае с судебной ликвидацией бывшим клиентам банка стоит собраться с силами: процесс банкротства может продлиться не один год, несмотря на то, что официальные сроки рассмотрения арбитражного дела – 1 год с последующим продлением ещё на 6 месяцев. Однако на практике решение затягивается на неопределённое время, особенно когда некоторые кредиторы начинают подавать на рассмотрение отдельные иски по своим требованиям.
Недостаточность имущества, а, следовательно, и невозможность в связи с этим обстоятельством выплатить все долги, для клиентов-организаций означает полную потерю «зависших» на счетах денег. Их можно списать на внереализационные расходы после того, как в ЕГРЮЛ будет внесена запись о ликвидации финансового учреждения. С этого момента требования клиентов считаются погашенными, то же происходит с претензиями, отвергнутыми для удовлетворения конкурсным управляющим и отклонёнными арбитражным судом.